二手车业务风险管控,二手车交易的风险防范问题

1.什么是逆向选择？它是如何产生的？应如何解决

2.北京力众华援提供二手车延保服务吗？

3.二手车金融sp服务提供商什么意思

4.汽车人◆聚焦两会①非常时期“两会”，擎动车业未来

5.p2p理财产品有哪些？

6.汽车后市场的行业现状与分析是什么？

7.P2P车贷迈入黄金时代的机遇和挑战

一、互联网保险创新的现状

根据中国保险行业协会在2015年年初发布的《互联网保险行业发展报告》显示，针对经营互联网保险业务的公司分类，人身险公司有44家，财产险公司有16家，总体占全行业133家产寿险公司的45%。包括中国人保财险、泰康人寿、平安人寿、太平洋保险、天安财险等在内的多家险企已率先在线上跑马圈地，中国保险公司与互联网的深度融合已全面到来。

首先在监管层面，上个月，酝酿已久的《互联网保险业务监管暂行办法》终于由中国保监会发布，这标志着中国互联网保险业务基础监管规范的形成。《办法》以鼓励创新、防范风险和保护消费者权益为基本思路，从经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面明确了互联网保险业务经营的基本规则；规定了互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为应由保险机构管理负责；强化了经营主体履行信息披露和告知义务的内容和方式，着力解决互联网自主交易中可能存在的信息不透明、信息不对称等问题，以最大限度保护消费者的知情权和选择权。

其次在保险主体方面，早在2013年，中国人保就推出“掌上人保”，并号称是指尖上的保险；去年，以“理赔简单，就在天安”为口号的天安财险“车易赔”APP在全国上线；随后，“中国太保”“大地通保”、“泰康在线”等保险在线服务平台如雨后春笋般出现，可见，拼服务、拼体验已经成为各家保险主体竞争的主要方向。同时，各家保险公司在立足保险本身的同时，从渠道上也不断向外围延伸，分别与P2P平台、信用保证机构等开展不同程度的合作。以下是中国保险行业协会从服务创新、技术创新、渠道创新等三个方面对2014年60家提供互联网服务的产、寿险公司进行评价后的前15名榜单：

二、互联网保险创新背后的风险

应该说基于提升客户体验的互联网保险创新，方向是对的。互联网保险作为一个新兴的领域，发展空间巨大，但同时互联网保险创新也带来一系列风险和问题。从目前已经暴露的风险来看，主要包括保险产品创新异位、消费者投诉急剧增加、消费者道德风险敞口扩大、风险评估和控制不到位等。

（一）保险产品创新异位

自2013年底由“三马”投资的众安在线成立以来，带动了中国各大保险主体在保险产品上的创新热潮。盗刷险、高温险、退货险、喝麻险、世界杯足球流氓险等创新险种不断涌现，寿险公司也相继推出求关爱、爱升级、救生圈等所谓的基于微信平台的“扔捞”产品，名字一个比一个花哨，其中，不乏一些险种初具规模，但更多的是为创新而创新。如世界杯足球流氓险从头到尾就没卖出几份，导致本来就比较便宜的3元/份，到后期直接降价到1分钱/份，变成了一个十足的噱头。更有甚者，开发出雾霾险、赏月险、摇号险等，严重脱离保险的本质。

（二）消费者投诉急剧增加

据保监会近日公布的《关于2015年上半年保险消费者投诉情况的通报》显示，2015年上半年，中国保监会12378投诉维权热线全国转人工呼入总量157544件，同比上升40.24%。而其中，捆绑销售互联网产品的投诉占据一定比例，究其原因，很多保险主体互联网保险业务发展迅速，但管理和服务能力严重不足，片面注重销售前端网络化，后台运营管理却仍是传统思维，前端和后台不配套，买时容易退时难，从而导致消费者投诉。

（三）消费者道德风险敞口扩大

目前，各家保险主体在理赔服务上基本上都推出了简易赔付，即保险公司对于一定金额以下（2000-10000元不等）的保险事故实行简易赔付，消费者通过保险公司自己推出的APP平台，或拍照、或视频，将事故现场信息传输到保险公司后台，保险公司审核确认后立刻赔付，全程一般在5分钟左右时间完成。应该说这种做法极大地简化了理赔程序，缩短了理赔时间，方便了消费者。但是，客观地讲，我们也不得不面对当下国内的基本现状，国民的平均道德水准有待提高，修理厂、4S店有组织地批量，保险欺诈层出不穷，这些无疑都将保险公司的风险敞口无限扩大。

（四）风险评估和管理不到位

保险从本质上是风险转移的安排，应该有可量化的数据支撑，目前，很多产品的创新，缺少基本的费率厘定、成本测算等程序。同时，保险讲究的是大数法则，如果一款产品不能具备一定规模，赔付水平就会极不稳定，风险管理也就无从谈起。

三、互联网保险创新的风险管理

（一）保险产品创新：回归本质

保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式。因此，保险产品创新的基本原则和底线是创新的产品具有风险管理的可能性，即通过经验的积累和有效的管理措施能够降低保险标的风险。这也就是一般情况下地震、飓风等不可抗力不列入保险范围的根本原因，因为到目前为止，人类还无法通过自身的行为影响上述事件的发生。反观现在的保险产品创新，雾霾险也好，赏月险也罢，甚至是高温险，基本上都突破了上述这一基本原则。

之所以会出现现在这种情况，我想主要有两个方面原因，一是保险本身，在目前的保险市场上，规模产品的同质性非常严重，基本相同的条款，基本相同的费率，基本相同的服务，在这种情况下，产品创新的目标已经不再是客户的“需求”，而是客户的“眼球”。记得若干年前，有一个保险公司开发了一个险种叫“酒驾险”，从始至终没卖出一份保单，但公司从上到下都非常开心，因为这个产品在当时引起了包括新闻媒体、监管部门、同业公司以及消费者的极大关注，很好地提高了公司的知名度。二是与目前整个社会的大环境有关，当下，从集体到个体，在物质和经济的指挥下，每一个社会组织和细胞都在极力获取尽量多的资源，而忽视了资源本身的效用和价值。正像有一句话所说，走着，走着，忘记了出发的目的。

（二）保险风险管理：大数据为器

1.大数据在费率厘定中的应用。保单的费率设定是保险公司风险管理的源头，也是一项非常重要的工作，主要目的是使设定的费率对应于投保人的风险等级，风险越小，费率越低，尽量做到公平。确定费率较为关键的问题就是找出“影响赔付支出的风险因素或变量”，其实生命表就是“影响赔付支出的风险因素或变量”之一年龄的一个分类。再如，在车险定价中城市交通的拥挤程度、驾驶员的年龄、驾龄、性别、汽车的新旧程度等都可能是“影响赔付支出的风险因素或变量”，而这些因素或变量就是可以通过大量数据分析和处理来确定。

2.大数据在风险评估中的应用。在大数据时代，风险评估已经不仅仅局限于公司的历史数据、行业的历史数据，无论是风险特征的描述还是数据资源的获取都更加便利。首先在占据财产险市场70%以上份额的车险领域，保险公司可以获取三个层级数据来支撑风险评估，第一层级是核心层，包括公司和行业数据，第二层级是紧密层，包括车型、汽车零整比、二手车等数据；第三层级是外围移动层，包括利用车载传感设备收集驾驶员行为数据等。同时，对于保险公司的精算师来讲，更多、更广的数据获取，可以更精确地识别个体对象的潜在风险，建立更加有效的数据模型，不断改善和提高精算的精准程度，以帮助判断和评估风险以及风险准备金。

3.大数据在反理赔欺诈中的应用。在确保数据资源的情况下，通过完整的、多样化的数据（数据包括但不限于公司内部保单及理赔历史记录、行业数据、征信记录、公共社交网络数据、犯罪记录等），辅之以有效的算法和模型，来识别理赔中可能的欺诈模式、理赔人潜在的欺诈行为以及可能存在的欺诈链条，应该是未来反理赔欺诈的主要方向。而对于整个中国保险行业来讲，尽快建立起一套行业级的保险数据信息平台，是反理赔欺诈的关键。目前，上海、江苏等省市已经实现理赔信息数据共享，在这些地区反理赔欺诈行为的成效明显提高。

4.大数据在保险行业风险管理中应用之核心—数据整合。目前保险公司的数据有行业平台的同业数据、前端客户APP导入（或现场出单）数据，中端中介、渠道、理赔、呼叫数据，后端财务收付数据，另外，还有定价系统的汽车零配件数据、人事系统的人员数据、稽核审计风控系统的风控数据等，种类繁多和庞杂，因此，急需建立大数据平台进行数据整合，统一数据存储和传递标准，并将不同系统进行数据打通，再根据不同需要进行数据挖掘。

（三）保险风险控制：新技术应用

未来，新技术、新设备的应用将成为保险行业风险控制的主要途径。在承保环节，基于大数据基础的数据分析技术将在第一时间立体呈现保险标的各项数据和特征，为承保决策和政策提供第一手资料，从源头控制风险。在理赔环节，新技术、新设备同样将被广泛应用。在车辆保险领域，通过装载在车上的无线电子设备，运用通讯网络，实现对车辆、道路以及行车驾驶员进行静、动态信息提取和行为记录，从而监督行车驾驶员人的行为风险和道德风险，并进行出险前预防、出险中响应和出险后处理，从而使保险事故管理变被动为主动，降低理赔成本。在人寿保险领域，利用能够实时监控人体健康情况的可穿戴设备，来获取和细分不同群体、不同年龄的人体健康和生死概率，并适时向客户提供饮食、健身等方面的建议，从而降低投保人的医疗费用。在家庭财产险领域，通过智能家居系统对住宅进行远程监控并及时发现和缓解风险，当家中发生煤气泄漏或水管爆裂，可自动关掉阀门，从而减轻损失等。

任何事物的发展，都要有与之相对应的配套管理措施，互联网保险创新也不例外。今后相当长一段时间，互联网保险创新都将在路上，基于互联网保险创新的风险管理也必将亦步亦趋，紧紧跟随。

什么是逆向选择？它是如何产生的？应如何解决

金融业可以说是国内话题性最强的一个领域。一方面，金融改革承担了为国家经济转型输血的重任;另一方面，传统金融业也经历了一些动荡，不仅受到来自互联网行业的冲击，而且自身经营也是漏洞百出，下面我给大家分享金融行业业务员怎么拓展业务，希望能够帮助大家，欢迎阅读!

一、金融行业业务员怎么拓展业务

1、最简单粗暴的 方法 ，直接在同行业公司抢客户。

操作办法上智联招聘罗列出一批在行业做的非常好的公司的分布情况，比如，A大厦里可能会有10家P2P公司，收集一些这些家公司的宣传单子，打电话问问情况。

通常这时候，业务员会主动告诉我们他们周几下午有理财沙龙会可以参加。恩，我们可以去听听他们的理财沙龙。

好处有很多：

1)学习他们的产品和话术;

2)在过程中，哪个是有意向的客户，基本可以判断出来;

3)记得有机会就跟客户互相换个****;

4)没有机会会议结束早借口闪人，到公司楼下……

如果你不想去听，去他们公司楼下转悠就可以了，在一楼前台，会有人问某某公司怎么走，这些便是他们公司邀请的客户。

在这样的金融大厦楼下转悠，每天都会遇到潜力客户，这里得到的客户至少是B类，A类也很多，不过很多已经在该公司成交了。但咱们不怕被拒绝，先挤进他们的采购序列再说，充当甲方的价格磨刀石呗。 保险 公司经常说一句话，家庭资产配比，鸡蛋不能放在一个篮子里，对于这些在其他公司投资的客户也是一样，配比，分散风险!呵呵，这类话术哥们你还轻车熟路吧……

2、银行咨询的理财客户。

去银行办业务时，或者有事没事就去各银行办业务，办业务不是主要目的，目的是观察，有些客户是去找银行理 财经 理的，他们咨询完，你追出去。一般选择银行理财的客户会比较谨慎，还是先挤进客户的采购序列。这里的客户都是A类或者B类客户。另外，每个月10日、15日、18日是我们的客户群的叔叔阿姨们开工资的日子，他们早上8点多就在银行门口排队啦，咱们就不动心吗?

3、批发市场。

搞批发的个体老板，一般早上4点开始忙活的中午，下午两点就下班了。就在中午到2点这段时候，很多人坐着没事，拿着我们的公司宣传彩页，一般闲着没事都会看的……

很多人的摊位上有咱们的名片或电话什么的，今后再沟通就好办啦。这类客户的接受能力还是蛮快的，做好这个 渠道 ，成单量应该不止翻1-2倍吧，而且我们知道客户是做什么的，地址在哪……这些客户统统定位为B类客户。

4、搞定拆迁户。

上海拆迁户有很多，很多就在周边，如果多的话，每家有很大一笔拆迁款的，这个时候银行的客户经理都扎堆去 拜访 那些拆迁户了……这些人蛮好搞定，只要他们信任你，就不会反悔!

5、打电话。

如果是公司发的电话，从同业搞来的是最好的客户名单。如果想自己搞来的电话名单，百姓、58去收集一些老板电话，二手车的电话也能收集到。这些客户的最大好处就是你可以知道客户是做什么行业的，跟他们聊他们的生意，客户跟我们聊理财，或者去停车场搞定看车大叔，让他帮你弄些挪车电话，拿到这样的电话，定位还算精准吧。

6、跟做保险的大妈大姐合作。

有一些同行业高手擅长此道，一打一个准，看到这条你开心吗?

7、紧盯放生之人。

那些放生的人挺有钱的，不过拿下这样的客户，不是高手就别想了，最好你还懂点佛学，否则没有什么交流基础。每座大城市都有相对集中的放生地段，河流啊，水库啊，山林啊，你在周末常往这些地方跑，或许有意想不到的收获，玩命干吧……

8、本城大型房展。

如果有，你该出动了，快去豪宅展位蹲守吧，或许在会上能认识豪客，当地的门户网，报纸有很多这方面的消息。这样的客户一般身边都有一些投资的朋友，做好了，很有想象空间。

9、如果公司支持的话，做些商超活动，社区活动。

模糊一下我们的销售主张。比如，我们可以在社区做各种比赛，出些奖品。有些理财公司做过 广场舞 ，文艺演出等项目。做法简单，先是精彩的表演，中间讲产品，但身份是我们公司是赞助这台晚会的。台上表演，咱们下面搜罗客户，了解下客户需求，把有投资需求意向的客户罗列出来，最后是电话拜访，对了，记得拍照，下次拜访客户，咱还要送客户活动照片，先给客户一个意外惊喜再说。

二、什么样的人适合学金融金

融学这几年还是报考热门，但是如果数学和英语学得不好，如果不想认真学习专业课，只想混文凭的千万别报，因为这是经济学里最难学的一个类别了，虽然这个学科很热门，但不是名校，不是学霸也不是很好找工作。如果学好了能出人头地，考精算师就更好了。

适合高中时期对数学、英语感兴趣的学生，对数字敏感，数理计算能力，有较强的逻辑推理能力和思辩能力，适应能力强，有较强的心理承受能力;具有较强的语言与文字表达、人际沟通、信息获取的基本能力。

不过，很多能力都可以在大学时进行培养，首先要对这个专业感兴趣，要遵循自身的兴趣和特长，找好自己的定位;不要盲目跟风，蹭热门填报。没有兴趣的话，学任何一门学科都是痛苦的。

三、金融人员需要哪些技能

初级金融人员：偏专业、技能性

1. 操作系统 和办公软件

很多初级金融者对操作系统及日常办公软件知之甚少，也不太重视。其实对操作系统和办公软件的熟练操作，可以大幅度减少工作耗时、提升工作效率。而且大部分企业在考评新晋员工时，都以操作系统和办公软件的熟练程度作为一项非常重要的指标。而对于金融从业者来说，有非常多的专业软件和协作软件是日常办公的主要平台，现在绝大多数金融工作都已经IT化、信息化，对电脑的熟练使用是最基本的技能。

2.EXCEL

对于经常和数字打交道的人来说，EXCEL可以说是最给力的神器，没有之一，所以值得单独说明。进入金融行业几年后，能否熟练运用EXCEL的工作状态可以说有天壤之别。对EXCEL的运用不仅仅是做表格、做做统计，一些函数和制表上的“黑科技”会让使用者见识到一个全新的世界。至于具体如何操作，我以后的 文章 会做专门的讲解。

3.英语

重要性无需多言。在很多金融领域如果没有熟练的英语傍身，那基本上就是寸步难行。几乎所有的银行与投行对于英语的要求都是硬性的。

4.金融模型

金融模型就是根据所收集的数据利用回归分析做出一个影响分析数据的公式，根据公式将数据带入就可以进行预测，比如预测价格走势。金融模型是金融分析的基础工具之一。

5.财务分析

金融从业者基于证券这样的市场数据进行分析，而看证券就必须要学会分析上市公司的财务报表。其实不止是金融，财务和会计的专业知识是所有经济类专业的必修课。各个金融领域的工作都是在量化基础上进行的工作。

6.银行业务

对银行的负债业务、资产业务、中间业务的了解。

7.尽职调查

非金融行业的人很少了解尽职调查。尽职调查就是指在投资、证券等领域，对企业的历史数据和文档、管理人员背景、市场风险、管理风险、技术风险和资金风险做全面深入的审核，是中介型金融机构最重要的的工作之一，多发生在企业公开发行股票上市和企业收购以及基金管理中。

资深金融从业者：偏管理、战略性

从初级金融从业者跨入资深金融从业者行列，除了地位和待遇的飞速增长外，一大特征就是对技能和能力的要求从基础能力和专业技能转变为对战略的操控性和管理能力。

1.投资

投资包括的是从资金筹措、分析、交易到最终执行落地的一个过程。从分析到投资的能力变化，看起来是单纯的范围扩大、知识体系增多，其实实质是从单纯的学术技能研究变成了一个流程管理。大体包括资金能力、分析能力、交易能力、执行能力、管理能力等都构成了交易人员的基本能力。

2.投行

投行范围非常广泛。其中包括对企业融资、收购兼并、财务顾问等。还有对投资银行业务流程的理解，对资产评估、法务等相关技能的熟悉。

3.管理

包括沟通能力，协调能力，规划统筹能力，决策能力和在内的团队管理与组织能力，这些能力的掌握对日后的团队项目有非常大的帮助。

4.风险管控

由于互联网和金融行业的融合，金融行业产生了包括P2P在内的诸多金融产品新形态，这对金融行业来说是挑战也是机遇，金融行业的机会越来越多，但对金融风险管控也会越来越重要。目前国内金融行业就缺乏大量金融管控的专业人士。在这方面的学习，业内人士一般会采取考FRM(金融风险管理师)来获得。

5.估值

公司估值是指着眼于公司本身，对公司的内在价值进行评估。公司内在价值决定于公司的资产及其获利能力，进行公司估值的逻辑在于“价值决定价格”。上市公司估值方法通常分为两类：一类是相对估值方法(如市盈率估值法、市净率估值法、EV/EBITDA估值法等);另一类是绝对估值法(如股利折现模型估值、自由现金流折现模型估值等)。

6.PE

传说 中的私募，私募股权投资的主要投资策略。目前私募股权投资行业大致分为股票策略、债券策略、市场中性、事件驱动、宏观期货、量化套利、组合基金以及复合策略等八大类。

7. 企业战略

MBA EMBA等商管 教育 将企业战略管理定义为一门关于如何制定、实施、评价企业战略，以保障企业组织有效实现自身目标的艺术与科学。它主要研究企业作为整体的功能与责任所面临的机会与风险，重点讨论企业经营中所涉及的跨越，如营销、技术、组织、财务等职能领域的综合性决策问题。通过企业战略管理，企业在宏观层次通过分析、预测、规划、控制等手段，实现充分利用该企业的人、财、物等资源，最终达到优化管理，提高经济效益的目的。

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北京力众华援提供二手车延保服务吗？

1. 逆向选择是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。

2. 他的产生体现在，在产品市场上，特别是在旧货市场上，由于卖方比买方拥有更多的关于商品质量的信息，买方由于无法识别商品质量的优劣，只愿根据商品的平均质量付价，这就使优质品价格被低估而退出市场交易，结果只有劣质品成交，进而导致交易的停止。

3. 因此，要从根本上解决“打假”问题，关键是解决买卖双方的信息不对称问题，舍此可能越打越假。

在现实的经济生活中，存在着一些和常规不一致的现象。本来按常规，降低商品的价格，该商品的需求量就会增加；提高商品的价格，该商品的供给量就会增加。但是，由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候 ，降低商品的价格，消费者也不会做出增加购买的选择，提高价格，生产者也不会增加供给的现象。所以，叫“逆向选择”。

在金融市场上，逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利（逆向）结果（即造成违约风险）的融资者，往往就是那些寻求资金最积极而且最有可能得到资金的人。

通常来说，市场本省是有淘汰高价格、低质量商品的能力。比如在完全竞争市场中，我们对“每家企业都面临一条水平的需求曲线”的解读就是企业如果定价高于市场价格，那么没有人会买，于是这家企业就会被淘汰掉了。再比如，如果有一组用途相近（代替性强）的商品卖同一种价格，人们会偏向于选择其中质量较高、价格较低（成本更低）的一种产品，于是质量差的产品也就被市场淘汰掉了。

关于逆向选择的研究中一个思维误区还在于没有使用中立的2＋2思维方式，而是把选择局限在消费者对保险商品的选择方面。用2＋2的观点来看，任何交换都是两个选择者＋两种商品，选择是双向的，甲乙双方都在对对方的商品进行着价值研判和选择。由于信息不对称的现实存在，双方的选择都是所谓逆向的，并不局限于持有货币商品的一方。买和卖是相互的，只看到持币买方的逆向选择而看不到卖方的逆向选择，不能不说是受到了狭隘的1＋1思维方式左右。

因此，从2＋2的视角看，所谓逆向，不过是逆交换对方之向，而对于选择者自己来说，趋利避害的原则和理性人特征从来都没有被违逆过。由于逆向选择其实是一种十分正常的选择，因此不值得经济学家大书特书。

其次，“完全信息假定”包含着错误的客观价值论思维。交换之所以可以发生，就是因为价值的主观性造成的价值认知的差异所在，如果双方对同一事物的价值认知完全是客观的，那么就是相同的，也就没有了交换的动力所在。理性人是趋利避害之人，等价交换就等于是交换中就没有了所趋之利了。

二手车金融sp服务提供商什么意思

提供的。

自2014年开始，北京力众华援联合人保财险，与各类型二手车项目运营商开展延保项目合作，包括北京花乡汽车交易市场、优信、瓜子、车易拍等互联网二手车机构、以及怡安沃泰二手车经纪公司等。

力众华援利用自有技术专家团队、数据精算团队、IT研发团队，客服团队组成车辆延保项目团队，在二手车延保项目上提供了完整的包含保障方案设计、产品精算定价、业务系统搭建、承保/理赔审核、管理规范制订、案件管理执行、以及数据挖掘等方面的一站式风险管控服务解决方案。

汽车人◆聚焦两会①非常时期“两会”，擎动车业未来

简言之，SP就是专业的汽车金融服务提供商，作为一个媒介和渠道把汽车金融服务带给客户。在传递汽车金融服务给终端客户（4S店、车商、汽贸店等购车客户等）的过程中，SP付出了相关服务劳动，所以SP在前端对于自己付出的劳动会有一定的收费补偿。

温馨提示：以上内容仅供参考。

应答时间：2021-08-31，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

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style="font-size: 18px;font-weight: bold;border-left: 4px solid #a10d00;margin: 10px 0px 15px 0px;padding: 10px 0 10px 20px;background: #f1dada;">p2p理财产品有哪些？

由于疫情因素，2020年的两会被赋予了远超以往的期望和内涵。制定关键对策，擎动车业未来，非常时期的非常两会，注定带来深远影响。

文/《汽车人》管宏业

随着全国政协十三届三次会议今日召开，中国再次进入两会时间。因新冠疫情而延后两个多月，今年两会来之不易。尽管抗疫还未彻底胜利，但两会能够召开，就是最好的官宣，意味着疫情防控形势向好、经济生活秩序恢复。也因此，2020年两会的意义就不仅是代表委员履职谋策的舞台、世界观测中国的窗口，更是稳定国民经济、鼓舞民众士气的信心之源。

在“疫情防控常态化”的当下，今年经济社会主要指标如何确定？在“六稳”基础上如何做到“六保”，稳住经济基盘？无论宏观还是微观、国家还是个体，每个关注点上，都承载着人民对美好生活的期望，传递出中国发展路径的自信。

信心比黄金更重要

信心比黄金重要，种种迹象预期，2020年两会将从三个维度向外界展示中国战胜疫情、稳定发展与持续开放的坚定意志。

首先，展示抗疫必胜的信心。从1月疫情爆发至今，中国已走出至暗时刻，社会正加速回归正常，今年两会将出现更多“抗疫印记”，总结得失，针对后疫情特征加强部署。

其次，强化稳定发展的决心。一季度，国内生产总值下降6.8%，虽然近期以来多项经济指标好转，但回到正轨难度仍然很大。如何扎实做好“六稳”工作，切实履行“六保”任务，将是今年两会焦点。事实上，就在两会召开前夕，中共中央政治局常务委员会召开会议，除了研究部署抓好常态化疫情防控措施之外，一大主题就是研究提升产业链供应链稳定性和竞争力。

第三，明确扩大开放的恒心。鉴于今年各主要经济体同时陷入衰退，中国外部环境变得更加复杂，经济全球化与地缘政治呈现出复杂变局。作为全球主要经济体中最早走出疫情危机的国家，后疫情时代如何创新发展扩大开放，两会上预计透露新的方略。

在这些关键节点里，如何推动汽车消费市场复苏、稳住中国汽车制造基盘，将是重中之重。同往年一样，围绕汽车产业生态链条，从前端制造到后期消费服务的提案、议案，仍将是2020年两会一大看点。虽然两会刚刚召开，未来路径还很难下定论，但从此前不久的政治局会议议程上，已经不难发现端倪。

政治局会议看端倪

按惯例，每年全国两会期间都会在政府工作报告中向社会公布当年GDP增速。但在今年一季度GDP同比负增长6.8%的背景下，增长目标可能会淡化。4月17日的政治局会议上，对当前形势的判断是：“经济发展面临的挑战前所未有，必须充分估计困难、风险和不确定性。”在上述判断下，中央首提“六保”，即保居民就业、保基本民生、保市场主体、保粮食能源安全、保产业链供应链稳定、保基层运转。很显然，在百年一遇的疫情灾难面前，有必要重新制定切合实际的目标，接受较低的经济增速，同时应把工作重点放到稳就业与稳民生之上来。

即使在当下，GDP增长目标依然是中国经济增长最重要的指挥棒，无论部委还是企业，很多经济工作都是以此开展。但当中国经济从常规增长模式转入“战疫增长模式”时，今年即使能够实现3%左右的增长，也是一个很大胜利。

倘若能够淡化处理GDP目标，无疑也是对汽车企业松绑。车企有必要对包括市场容量、发展速度、消费能力在内的诸多要素重做规划。当下最重要的是降低期望，各汽车企业不仅需要对2020年销量目标重做规划，未来两年的步子也有必要慢下来。切忌抱着之前的目标不放，做好最坏的准备，争取更好的结果。

也同样是在政治局会议上，5月14日的会议主题之一是：研究提升产业链供应链稳定性和竞争力。新冠疫情之下，以美国为首，吸引制造业回流的呼声强烈。尽管中国产业链健全、市场巨大、基础设施较好，但中国劳动密集型商品已有相当一部分向东盟诸国转移。应对产业链外迁的现实风险，不仅需要持续加大开放，改善营商环境，更需要采取竞争中立原则，减少民营企业准入限制。

提升汽车产业链供应链稳定性的必要性同样迫切。尽管大多数国产汽车都已实现了90%以上的本地化生产，但实际上，即使是自主品牌企业，包括电控组件、发动机PCU单元在内的诸多核心部件，依然需要进口。对一辆需要3万个零件的汽车来说，牵一发动全身，零件成本的最小化、企业效益最大化，并不一定是汽车产业追求的目标。疫情带来的最大教训是：保障产业安全、保证供应有效，比成本效益更重要。

两会召开前两天，5月19日，工信部组织召开畅通全球汽车供应链研讨会。工信部部长苗圩强调，汽车产业是典型的国际化、市场化行业，疫情不分国界，全球汽车供应链也无国界，行业企业应该齐心协力、加强合作。包括中国一汽董事长徐留平、吉利控股集团董事长李书福等与会代表们认为，基于汽车产业链长、分工细化的特征，综合考虑制造成本、运营效率、风险管控等因素，应坚持全球化发展方向，加强协同配合、加大技术创新、提升管理水平，共同维护全球产业链供应链稳定。

读懂五个关键词

进入两会时间，各项议程随之展开，而代表委员提交的提案、议案也再度成为关注焦点。在产业竞争加剧、格局面临重塑的背景下，多位代表委员从激活汽车消费到发展新能源车，从扩展中国汽车全球化路径到财税制度改革，提出了分量感十足的建议。我们关注到，以下部分内容，在今年多份提案、议案中多次出现。一定程度上，读懂以下五个关键词，也就能够看清中国汽车的未来。

一、促进汽车消费

汽车产业是国民经济发展的支柱产业，我国汽车消费市场连续两年出现下跌，加之新冠疫情影响，严重冲击了汽车产业发展。为此，全国人大代表、广汽集团董事长曾庆洪提交了《关于促进汽车消费的建议》，他提出：推动落实各项政策措施，减轻汽车消费总体税负，降低购车成本；改善汽车消费环境，拓展消费渠道，加大汽车下乡支持力度，刺激消费；大力发展二手车交易市场，积极解决“停车难”、“充电难”问题。

全国人大代表、上汽集团董事长陈虹建议，阶段性放宽公积金可提取的用途范围，在原有的购房、租房用途基础上，将其他家庭重大开支纳入可提取范围，如购买汽车等，以此激发消费潜能。

可以预期，本次两会上会有具体的措施建议提出，推动暂时还未有响应的城市逐步放开汽车限购或适当增加汽车号牌限额，进而拉动经济发展。

二、加速智能网联

随着“新四化”深入发展，汽车正以智能化和网联化为重点建设方向，全面进入智慧交通终端平台阶段。全国政协委员，北汽集团党委书记、董事长徐和谊的提案是《以汽车为新型基础设施推动智慧城市建设》，徐和谊认为，鉴于城市治理的迫切需求与汽车产业的全新发展，有必要融合汽车、人工智能与城市发展，把汽车产业打造成现代智慧城市的新型基础设施，成为智能城市的AI细胞。

针对智能汽车产业“新基建”，全国人大代表，上汽集团党委书记、董事长陈虹建议，依托国家2020年新型基础设施建设工程，支持有条件的地区从5G新型基础设施、智能网联汽车、智慧交通系统等方面入手，加快构建智能汽车基础设施体系，加快培育相关的创新链和产业链。

三、激发新能源活力

新能源汽车向来是汽车市场的热点，每年两会都有与之相关的提案、议案。今年，全国人大代表，奇瑞汽车党委书记、董事长尹同跃提出的两项议案都与之相关，分别为《取消NEV正积分结转限制，推动新能源汽车加速发展》、《新能源汽车核心零部件再制造再利用，促进绿色循环经济发展》。尹同跃建议，取消对NEV正积分结转的相关条件限制，以提高传统汽车企业发展新能源汽车产业的积极性，同时推动新能源汽车基础高价值零部件延长在役寿命工程，将再制造归入国家战略性新兴产业。

针对目前小型电动车发展中存在的问题，全国人大代表、长城汽车总裁王凤英建议，确立小型电动车产品标准，制定以降低能耗为导向的新能源汽车补贴标准，给予小型电动车税费优惠，加强动力电池回收利用管理，突出小型电动车优势。

四、完善财税制度改革

鉴于汽车行业作为国民经济支柱产业的重要性，全国人大代表、吉利控股集团董事长李书福认为，需要加快实施汽车税收改革，今年他带来的两项相关议案分别是《将车辆购置税由中央税改为中央地方共享税》、《将汽车消费税征收环节后移至销售环节，并实现中央与地方共享》。李书福建议，中央与地方“五五共享”，能够减少生产企业流动资金的大量占用，有利于企业更好地将资金投入技术创新、产品研发，从而推动汽车产业高质量发展。同时，消费税后移，将部分税收留在地方，可以有更多资金做好城市基础设施建设，改善消费环境，进一步激活消费活力。

在《关于抗疫减负、支持企业发展的建议》中，曾庆洪也建议，推动落实各项政策措施，减轻汽车消费总体税负，降低购车成本。

五、提升中国品牌力

针对新形势下中国品牌面临的挑战与机遇，以及“一带一路”建设等问题，全国人大代表、长安汽车总裁朱华荣带来了《关于当前世界经济环境下，快速提升中国品牌汽车品牌力、拉动中国经济的建议》。朱华荣认为，中国品牌与合资品牌的品牌力差距大，在当前世界经济环境下，生存与发展面临困难，亟待快速提升中国品牌汽车品牌力。他建议，倡导领导干部及公务人员、公众人物，优先使用、购买中国品牌汽车。在大型活动或国家行为层面，更多展现中国汽车品牌形象。

针对复杂国际形势下中国汽车走出去的问题，王凤英也建议，制定中国汽车“走出去”国家战略，推动汽车强国建设；强化对出口企业的管理，搭建“一带一路”综合服务平台，护航企业“出海”。

由于疫情因素，2020年的两会被赋予了远超以往的期望和内涵。制定关键对策，擎动车业未来，非常时期的非常两会，注定带来深远影响。（文/《汽车人》管宏业，部分来源网络）版权声明本文系《汽车人》独家原创稿件，版权为《汽车人》所有。

本文来源于汽车之家车家号作者，不代表汽车之家的观点立场。

汽车后市场的行业现状与分析是什么？

目前P2P市场上各种资产代表不同的P2P业务，主流的有信用贷，车贷，房贷，企业应收账款，物资抵押等等，以下对不同业务类型进行详细分析，阐述不同业务对应不同的风险：

个人信贷：这种属于典型的P2P，特点是小额，信用贷款，借款人分散。

风险：容易形成资金池，必须要有严格的风控模型，遇见不诚实的平台，也很容易在线上，并且一定要用第三方托管的形式来做，这样可以增加成本，有效的避免假资料。

车贷业务：特点是车辆抵押或质押贷款，额度不大（3-40万），分散，抵押物变现快（最快马上变现），周期短（1-12个月）等（适合大部分投资者选择）

风险：对于抵押类的（押证不押车）管控难度有一定难度，造成一定逾期率，但是对于拥有自己专利GPS技术的车贷公司就不难，后河财富目前全国30多家分公司和押车门店（车贷业务），自己开发的GPS技术，全程监控车辆动态，抵押手续齐全。每一个标的都对应的单独的车辆，不存在重复抵押，大大降低逾期率，而且即使逾期，将会启动车辆通过后河二手车变现业务完成对投资人的资金和收益的保护。

房贷业务：特点是金额相对较大，变现慢，抵押物为不动产，俗称不还钱就卖房子

风险：注意的是借款人是否有多次抵押，俗称一押，二押， 可以在当地房产局提档。是否唯一住房， 夫妻签字，老人儿童，是否有之前的租赁，城市房子是否好卖，以及所有房贷最要命的问题就是变现慢。另外随着楼市政策变化，很多城市的房价波动也比较大。

（万一发生借款人违约还不上利息和借款，可能导致投资者无法快速收回本金和收益）

基金拆分：特点是永远不会跑路，盈亏自负，有可能一夜暴富，标量严重不稳定

风险：大拆小的合规性，但是只违规不违法，不同于P2P，所以即使政策不允许，资金不会有伤害。注意分散多个标的投标，注意根据承受能力选择分级基金。

风险： 最大风险是行业风险， 设备一般在使用时值钱，变卖抵债的时候就不值钱。容易出现自融，要选择好的融资租赁公司。

票据贴现：特点是流通快，有假票风险，政策风险，安全度高，收益率特低

风险：如果是倒票，那必然形成资金池，包括无风险套利。注意假票据，融通时候的背书清晰，如果是票据质押，需要定期去查票，且利率超低。

银行过桥：特点是速度快，收益高，容易形成资金池，过桥天数很难把握

风险：同样容易形成资金池，周期难控制，银行容易卡贷，很难判断平台与银行关系好坏，小额看分行，大额看总行，总行的关系平台碰不到。

供应链金融：特点是周期短，流动性好，容易形成自融，行业目前不成熟

风险：类似自融，但是又不是自融，行业单一，抵押物的价值波动，应收账款的是否能准时收回。

保理业务：特点是一般有保理商托底，类似产业链金融，需要一定的风控能力

风险：应收账款是否真实，是不是伪造的合同。重复抵押风险（银行保理不会，商业保理会），需对保理公司做一定的金额限制。

银行委贷：特点是手续繁琐，坏账率不高，业务大面积扩张难。

风险：依旧是借贷，依然会有还不起的可能。放款时间慢，慢到极致，所以不太符合P2P的快速原则。平台不太容易扩张。

大额信贷：特点是需要非常严格的风控，额度大，并不太适合P2P

风险：大额信贷的风险对于目前P2P来说是极高的，主要是单笔杠杆比的问题，P2P需要垫付，所以大额垫付是很困难的。

配资业务：特点是安全度高，流动性分为信托端差，直配端好，目前被禁止。

风险：这个不多说了，已经被PASS了，风险极低，以后有可能会开放。

以上均为主流业务，可能有遗漏，不过已经覆盖了大部分平台，风险都有，不可能有没有风险的业务，个人觉得排除恶意作假和风控过于垃圾，包括线上运营不当等，从平台跑路或倒闭的风险由低到高的排列依次是：票据业务，股票配资，保理业务，银行委贷，车贷业务，小额信贷，供应链金融，房贷业务，过桥业务，融资租赁，大额信贷。

注意：以上都是概率学，并不代表平台都应该此排列。为什么大家投资的平台大多数都是后者，因为P2P本身就是次贷业务，所以不奇怪。

P2P车贷迈入黄金时代的机遇和挑战

行业主要上市公司：汽车金融：上汽集团(600104)、福田汽车(600166)、广汇汽车(600297)、江淮汽车(600418)、广汽集团(601238)等;汽车租赁：神州租车(00699.HK)、强生控股(600662)、大众交通(600611)、申华控股(600653)等;二手汽车：浩物股份(000757)、大东方(600327)、优信二手车(UXIN.美国上市)、开心汽车(KXIN.美国上市)等;汽车用品：德联集团(002666)、明新旭腾(605068)、旷达科技(002516)、苏奥传感(300507)、常熟汽饰(603035)等;汽车养护与维修：元征科技(02488.HK)、道通科技(688208)、南华仪器(300417)等;报废汽车回收：华宏科技(0025)、天奇股份(002009)、格林美(002340)、浙商中拓(000906)等;新能源汽车充电基础设施：国电南瑞(600406)、奥特迅(002227)、许继电气(000400)、国电南自(600268)、易事特(300376)等。

本文核心数据：市场规模、注册企业相关数据

行业概况：汽车后市场覆盖范围广

1、定义：行业涉及范围十分广阔

汽车后市场是指汽车销售以后，围绕汽车使用过程中的各种服务，它涵盖了消费者买车后所需要的一切服务。汽车后市场是汽车从售出到报废的过程中，围绕汽车售后使用环节中各种后继需要和服务而产生的一系列交易活动的总称。

中国现在的汽车后市场大体上可分为汽车金融、汽车租赁、汽车用品、二手车、汽车养护与维修、报废汽车等几类，随着新能源汽车发展，新能源汽车充电基础设施也被列为汽车后市场行业。在服务内容方面，汽保行业和汽车养护行业存在着交叉，没有严格的划分界限。同时，目前国内许多汽车维修及配件行业的业务范围也有向汽车养护拓展的趋势。

2、产业链

目前我国汽车后市场行业上游主要为汽车消费市场，主要由以广汽集团、上汽集团等为代表的汽车生产厂商，以及如分销商等各种汽车行业销售渠道共同组成。汽车后下游市场则主要为汽车车主提供相关细分市场服务。

行业发展历程：进入“互联网+”阶段

汽车美容、养护业在中国兴起于20世纪90年代。随着轿车拥有量特别是私家车拥有量的增加，汽车美容、养护业开始被有车族所熟知，“七分养，三分修”，以养代修的爱车新理念逐步被广大有车族所接受。与国外发达国家相比，我国汽车行业的发展较晚，汽车后市场从形成到发展大体上经历了五个发展阶段：

行业发展现状

1、行业整体情况：规模超5万亿，发展空间巨大

通过对本文定义的汽车后市场细分市场的市场规模进行详细测算后，前瞻大致估算出了现阶段我国整体市场规模情况，从估计数据来看，我国汽车后市场规模早在2016年就已经超过了3万亿元。2016-2020年，随着汽车市场的发展成熟，我国汽车后市场规模也呈现逐年上升趋势，2020年我国汽车后市场规模达到5.2万亿元，同比增长7.77%。

根据“1:8”惯例推算2020年我国汽车后规模约为65.25万亿元，而实际测算显示2020年我国汽车后市场规模仅为5.3万亿元，我国汽车后市场发展仅占国际惯例测算市场的8.12%，由此可见，我国汽车后市场存在较大发展空间。

2、细分市场一：汽车金融行业

——三大因素共同推进汽车金融行业发展

近年来，随着汽车保有量持续稳定上升，人们对于汽车金融的消费认知也不断上升，与此同时，随着互联网的发展，汽车金融的行业壁垒不断降低，越来越多的企业进入汽车金融行业。随着行业发展，国家相应出台了一系列行业相关政策，推动了汽车金融行业进一步规范化发展。

——2020年市场规模或已超过2万亿元

根据自2008年《汽车金融公司管理办法》以来，我国汽车金融市场对风险管控的认识有所提升，遏制住了坏账率持续走高的不良势头，进入有序发展阶段。2013年后，随着融资租赁、互联网金融等新模式的涌现，市场进入创新发展阶段。这两个阶段的十多年来，中国汽车金融行业保持了年均24%的高速增长。虽然2017年后汽车销量出现震荡，汽车金融市场增速有所放缓(年均约20%)，但势头仍远远领先于汽车销量变化趋势。

根据罗兰贝格2020年发布的汽车金融报告，2019年，我国汽车金融市场总体规模达到约1.7万亿元，其中持牌汽车金融公司约占一半份额。前瞻估计2020年我国汽车金融市场规模或已超过2万亿元。

3、细分市场二：汽车租赁行业

——互联网巨头布局汽车租赁行业

BATJ作为中国互联网领域的四大巨头，其投资方向具有风向标作用。BATJ近年来都在进行各自的汽车金融布局，在互联网巨头们的汽车金融布局中，汽车融资租赁作为汽车金融领域的“蓝海"被广泛关注。易鑫获得了百度、腾讯和京东等资本的多轮融资，融资总额达15亿美元，并且于2017年在香港上市;弹个车获阿里两轮领投，金额达9.1亿美元;优信获得百度和腾讯约2亿美元的投资;花生好车和美利车金融分别获京东2.7亿美元和1亿美元注资;专注于商用车融资租赁的狮桥租赁获得百度10亿人民币的投资。

——疫情冲击使得2020年市场规模增幅下降

汽车租赁作为中国新兴的交通运输服务业，是满足人民群众个性化出行、商务活动需求和保障重大社会活动的重要交通方式，是综合运输体系的重要组成部分。同时，汽车租赁行业对于传统运输业、旅游业以及汽车工业、汽车流通业等相关行业起到十分显着的带动作用。

近年来随着互联网金融快速发展，汽车金融渗透率快速提升，带动汽车租赁市场快速增长，尽管2018年中国共享汽车市场遭遇寒潮，但融资租赁市场整体依然保持增长。

根据国际知名研究机构Fastdata数据显示，2015-2019年我国汽车租赁市场规模呈现逐年上升趋势，2020年受到疫情冲击中国租车市场规模预计下滑12.4%，达到903亿元。

4、细分市场三：2020年二手车市场受到疫情影响较大

根据中国汽车工业协会数据，2012-2019年我国二手汽车交易量从呈现逐年递增趋势，2020年受到疫情冲击，二手车交易量有所下降，2020年我国二手车市场交易量为1434万辆，同比下降3.91%，2021年1-5月我国二手车市场交易量为544.52万辆，同比增长74.58%。

根据中国汽车工业协会数据，2012-2019年我国二手汽车交易额从呈现逐年递增趋势，2020年受到疫情冲击，二手车交易额有所下降，2020年我国二手车市场交易额为8888.4亿元，同比下降5%，2021年1-5月我国二手车市场交易额为4271.67亿元。

5、细分市场四：汽车用品行业2020年市场规模约为8400亿元

我国汽车用品行业包含细分产品众多，因此生产相关产品企业规模普遍较小，但近年来随着市场竞争局势变化，行业整合步伐开始加快，集群效应初步显现。

2019年德勤发布了《2019中国汽车后市场白皮书》，数据显示2018年我国汽车用品市场规模为7200亿元，过去三年年复合增长率为28%，以此可以推算出2016年我国汽车用品市场规模约为4400亿元。2018年时德勤对于我国汽车用品市场规模未来成长性预测评级为一般，主要是因为我国汽车用品行业囊括范围较广，竞争较为激烈，整体发展态势短期内无法得到改善，因此市场成长性或将维持现状。

前瞻认为，汽车用品作为汽车保有的刚需产品，几乎每辆新增汽车车主都会不同程度的购买汽车用品，因此我国汽车用品市场规模增长或会受到我国每年汽车保有量增速的较大影响。基于此逻辑，前瞻估计2018年之后汽车用品市场规模增速或将与每年汽车保有量增速大致相符，由此估算得到2020年我国汽车用品市场规模约为8400亿元。

6、细分市场五：汽车养护与维修行业

——缺乏专业技术人才

现阶段，中国从事汽车维修保养服务的人员整体素质较低，缺乏专业技术人オ。据专家表示，美国从事汽车维修保养服务工作的群体中，高级技师比例超过30%。

而根据中国汽车维修行业协会统计数据显示，中国从事汽修行业的高级技师比例仅为5.7%。汽车维修保养人员判断的准确程度与操作熟练度直接影响到服务的效率及质量。在汽车维修保养领域，高级技师需在掌握机械维修与电子维修技术的同时，经过系统化学习并了解先进的汽车检测设备和仪器的使用、操作方法。

——按指数估测2020年市场规模超过1.2万亿元

基于中保协公布的常用配件负担指数和保养指数，前瞻将其分别与交通事故中汽车交通事故起数和规模以上汽车制造业企业营业收入数据结合，对我国汽车养护与维修市场规模进行了简单测算。

从数据来看，我国汽车养护与维修市场市场规模2016-2020年呈现波动上升趋势，2020年我国汽车养护与维修市场规模约为1.23万亿元，同比增长2.4%。

7、细分市场六：报废汽车回收行业

——目前我国共有三种报废汽车回收模式

目前我国报废车辆回收共分为第三方负责回收模式、生产商负责回收模式和生产商联合体负责回收模式三种模式。

第三方负责回收模式指生产商在销售产品后，自己并不直接参与对产品的回收工作，而是选择一个专门的回收企业负责回收工作。在该模式中，产品由第三方回收企业负责回收并将其转交给生产商处理。

生产商负责回收是指汽车制造商为废旧汽车回收工作的主体，通过一定的回收渠道回收废旧汽车，在此基础上依靠自身的能力推动汽车再利用的后续环节，最大限度完成废旧汽车全部使用价值并获取一定经济效益和社会效益的过程。包括制造商直接回收和经销商回收——制造商处理两种形式。

生产商联合体负责回收模式是指生产同类汽车产品的制造商，成立一个联合责任组织，由该组织负责这些汽车制造商生产的同类产品的回收处置工作。

——2020年市场规模超过150亿元

根据商务部发布的《中国再生资源回收行业发展报告(2020)》公布的数据显示，预计2020年报废机动车市场将呈现持续较快增长的良好态势，增幅将在5%左右。通过每年商务部报告统计数据显示，我国报废机动车回收额2017年之后呈现较好的增长态势，报废机动车平均回收单价也呈现上升趋势。2020年我国报废机动车总额为154.14亿元，每辆机动车平均处理单价为28元。

8、细分市场七：2020年新能源汽车充电基础设施市场规模突破千亿元

中国电动充电基础设施促进联盟数据显示，2015-2021年中国新能源汽车充电基础设施呈现逐年上升趋势，且每年至少保持两位数高增长率。截止2021年5月，全国充电基础设施累计数量为187万台，同比增加43.9%;各省份充电站保有量6.5万座，换电站保有量4座。

2021年1-5月，充电基础设施增量为18.9万台。公共充电基础设施增量同比上涨125.2%，随车配建充电设施增量持续上升，同比上升142.9%。

结合我国历年新能源汽车充电基础设施设备数量，以及2020年能源局公布充电桩均价2万元/个，充电站300万元/座，结合计算我国新能源汽车充电基础设施2020年市场规模估算为1240亿元。

——以上数据参考前瞻行业研究院《中国汽车后市场行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

上个月19日，P2P行业首个车贷联盟在杭州正式成立，象征着车贷业务在P2P行业的地位逐步提升，也预示着行业正在寻求联盟，将车贷市场蛋糕做大。

2015年P2P交易总额为9750亿元，车贷交易总额为909亿元，仅占行业交易总额的1/10，相对较低，市场潜力有待进一步挖掘。

车贷市场利好，增量较大空

2015年国产车保有量达1.79亿辆，较2014年增加2385万辆，预计2020年将增至2.2亿辆。2015年汽车金融市场规模突破7000亿元，预计2020年将突破1万亿元，市场前景看好。

虽然车贷的单笔交易量没有按揭贷款高，交易量也没有信贷市场大，但其增长的稳定性受到行业青睐。从汽车生产、流通、消费、服务等方面来看，金融服务渗透率不足20%，面对巨大的市场需求远远不够。

在全国新车交易量稳步增长的同时，二手车交易市场也不容小觑。2015年，全国二手车交易量突破1000万辆，比2014年增加100多万辆。北上广深等国内一线城市汽车保有量超过200万辆，无疑是二手车市场的沃土。迎合了依托一二线城市的P2P产业定位。二手车移动性强，容易实现，车贷平台办理车辆更方便。这无疑增加了平台做汽车按揭业务的信心，为P2P车贷的发展奠定了基础。

平台开发汽车贷款的可行性

2016年，全国运营平台约2200家，涉及车贷业务的P2P平台超过1600家，占全国运营平台的70%。其中，不少平台以车贷为主营业务向市场扩散。从历史发展来看，车贷业务具有贷款额度小、风险分散可控、操作风险小等优势，有利于车贷平台的长远发展。

P2P车贷方式分为两种:车辆质押和车辆抵押。平台根据不同借款人的信用度，给予不同的贷款方式和贷款额度。行业的贷款额度一般维持在车辆评估值的60%到80%之间。这有利于风险控制。贷款项目一旦有坏账，平台回收变现后会有足够的利润空。

因此，P2P车贷具有其他资产业务无法比拟的三大核心优势:一是具有汽车资产的流动性优势，汽车交易成本更低，更便于台湾处置和变现坏账；二是贷款周期限制的优势。一般贷款额度不高，周期灵活，借款人接受程度高，也深受投资者的喜爱。三是车贷业务容易标准化的优势。汽车估值有很大的参考市场。信息透明，评估科学，有利于市场的规模化发展和台风管控的实施。

再加上互联网金融灵活快速的融资特性，融资企业可以获得比银行等传统金融机构更好更快的用户体验。

机遇背后的挑战

哪里有阴影，哪里就一定有光。车贷快速发展的光环背后，也有悲伤的影子。车贷行业的影子(风险)在于借款人车辆的重复抵押、外部因素造成的车辆折价以及车贷行业的恶性竞争。

行业内的信息不对称是车贷发展的共同挑战。以车辆重复抵押销售为例。在业内，这种事情时有发生。某借款人在A平台通过车辆质押的方式获得贷款后，利用B平台车辆质押进行贷款，或部分借款人直接将抵押车辆作为黑车出售。这容易造成平台之间的冲突，不利于行业的良性发展。这时，各方开始寻求成立车贷联盟，试图通过制定规则、共享信息、提高风险管控能力等方式，促进车贷行业健康有序发展。上个月，中国第一个汽车贷款联盟在杭州成立。未来将在各地建立更多车贷联盟，共同维护行业发展。

缺乏国内信贷数据是另一个挑战。中国的企业信用报告机构发展于1993年左右。经过20多年的发展，目前只有150家左右。中国最大的征信机构是中国人民银行征信中心，成立于2003年，起步晚于央行征信。国内个人征信公司2015年1月才获得央行批准。在信用信息数据严重缺失的情况下，恶意贷款欺诈始终威胁着车贷行业的发展。

汽车贷款成本的挑战。与信贷相比，车贷线下运营成本太高，贷款利率也高。尤其是在经济不景气的时候，车主承受不了高额的贷款利息，平台也承受不了高昂的成本。平台之间的成本竞争，势必会让行业更惨。

在P2P行业持续洗牌、大平台扩张版图的情况下，小平台将面临巨大的挑战和困境，而车贷作为P2P行业的垂直领域，既是机遇也是挑战，可能成为小平台之间博弈的一根稻草。如果你抓住它，你可能会赢。

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